変額保険

変額保険は、保険の期間や保険金の受け取り方によって大きく下記の3種類に分けられます。

保険種類ごとの違いを把握したうえで、商品を選択することが大切です。この章では、種類それぞれの特徴をご紹介します。

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変額有期保険

変額有期保険のしくみ図

変額有期保険は、「65歳まで」「20年間」などというように保険期間が定められているのが特徴です。「養老保険」に近いタイプで、保険期間中に被保険者が死亡や高度障害状態になった場合は「死亡保険金」、保険期間終了時までに生存していた場合は「満期保険金」、保険期間の途中で解約した場合には「解約返戻金」が支払われます。
死亡保険金、満期保険金解約返戻金は運用実績によって変動するため、実績が良ければ支払った保険料の総額よりも受け取れる金額は上回り、反対に損失が出れば下回る可能性があります。ただし死亡保険金には最低保証が設定されており、契約時に決めた基本保険金額は原則下回りません。

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変額終身保険

変額終身保険のしくみ図

変額終身保険は、死亡保障が一生涯続く終身タイプの保険です。死亡・高度障害状態となった場合には死亡保険金が支払われ、保険を途中で解約した場合には解約返戻金が受け取れます。死亡保険金、解約返戻金ともに運用実績によって変動するため、実績が良ければ支払った保険料の総額よりも受け取れる金額は上回ります。ただし死亡保険金には、変額有期保険同様に最低保証がありますが、解約返戻金には金額の保証がありません。そのため解約返戻金の金額は、運用に損失が出れば下回る可能性があります。

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変額個人年金保険

変額個人年金保険のしくみ図

変額個人年金は、払い込んだ保険料を一定期間運用して得られた年金原資を年金形式で受け取れるのが特徴です。保険料は、一定期間もしくは一時払いにて支払います。年金の支払い開始前に被保険者が死亡・高度障害状態となった場合は、死亡保険金が受け取れます。なお死亡保険金の金額は保険会社によって異なり、最低保証があるタイプと支払った保険料の総額相当を保険金として受け取れるタイプの2つから選択が可能です。また年金として受け取る年金額解約返戻金には、原則最低保証がありません。運用実績によっては、保険料の総額を下回る可能性があります。ただし近年では、年金原資・年金受取総額・解約返戻金に最低保証を設定している保険会社も増えてきました。元本割れのリスクが気になる人は、死亡保険金総額だけでなく、年金受取総額にも最低保証がされている商品を選ぶとよいでしょう。

運用する通貨によっても違いがある

保険会社によっては変額保険の運用方法として、日本円だけでなく米ドルなどを用いる「外貨建て」を選択できる場合があります。外貨建てタイプの変額保険では、外貨で保険料を支払い、保険金や解約返戻金を外貨で受け取れるのが特徴です（保険金を円で受け取れるタイプの商品もあります）。また変額保険は資産運用を行うため景気が大きく影響しますが、外貨建てタイプでは、景気に加えて円高・円安といった為替相場が関係します。日本円に換算して考えると、円高の場合では支払う保険料は少なくなる一方で、受け取る保険金額は目減りしてしまいます。反対に円安の場合は支払う保険料は高くなり、受け取る保険金額は多くなります。満期保険金や解約返戻金は為替相場をチェックすることで損失を防げますが、死亡保険金額は自分で受け取るタイミングを選択できません。円高の状態では、残された家族に十分な保険金を残せない可能性があります。外貨建てタイプの変額保険を検討する際は、前述したリスクにも注意が必要です。

メリットの多い変額保険ですが、一方で下記のような3つのデメリットもあります。ひとつずつ詳しく紹介するので、加入を検討する際の参考にしてみてください。

以下を参考にしながら、それぞれのメリットをしっかりと理解しましょう。

変額保険への加入を向いていない人には、下記のような3つの特徴があります。加入前に当てはまる項目がないか、チェックしておきましょう。